Quand les taux d’intérêt diminuent, il est possible de revoir les conditions de son prêt immobilier — soit en négociant directement avec sa banque, soit en faisant appel à un autre établissement. Voici tout ce qu’il faut savoir pour agir au bon moment et dans les meilleures conditions.
Pourquoi renégocier ou faire racheter son crédit ?
Obtenir un taux d’intérêt plus bas que celui de son contrat initial permet de réduire le coût global de son emprunt. Concrètement, cela se traduit soit par une diminution des mensualités, soit par un raccourcissement de la durée de remboursement.
À savoir
Il n’existe aucune limite au nombre de fois où l’on peut renégocier ou faire racheter son prêt immobilier. L’opération peut être répétée autant que nécessaire.
Quels critères prendre en compte avant de se lancer ?
Plusieurs conditions doivent être réunies pour que l’opération soit financièrement intéressante :
- La durée restante de remboursement doit dépasser la durée déjà écoulée : l’opération est surtout avantageuse en début de prêt.
- Le capital restant dû doit être suffisamment important.
- L’écart entre le taux actuel et le nouveau taux envisagé doit être d’au moins 0,7 point, voire 1 point (par exemple, passer de 2,5 % à 1,8 %).
- Les frais liés à l’opération (dossier, assurance, garanties) doivent rester proportionnés au bénéfice attendu.
Pour évaluer l’intérêt réel de l’opération, il faut comparer le coût total restant de votre crédit actuel avec le coût complet de la renégociation ou du rachat, qui inclut :
- le capital restant, les intérêts, l’assurance, les frais de dossier et de garantie,
- en cas de rachat par une autre banque : l’indemnité de remboursement anticipé (IRA) et les frais liés aux garanties de l’ancien prêt.
Depuis le 1er septembre 2022, tout emprunteur peut changer d’assurance emprunteur à tout moment, même en cours de contrat et dès la première année. Le nouveau contrat doit toutefois respecter les garanties minimales (décès, invalidité…) exigées par votre banque.
Renégociation ou rachat : quelle solution choisir ?
La réponse dépend de chaque situation. L’essentiel est de comparer précisément les offres de votre propre banque et celles d’autres établissements, afin d’identifier l’option la plus avantageuse pour vous.
La renégociation avec votre banque actuelle
Cette solution est souvent la plus simple à mettre en œuvre : elle évite les démarches administratives d’un changement d’établissement et permet de faire l’économie de certains frais, notamment les indemnités de remboursement anticipé. En contrepartie, elle implique tout de même des frais de dossier.
Le rachat par un autre établissement
Faire racheter son prêt par une banque concurrente permet de bénéficier d’une mise en concurrence et, potentiellement, d’obtenir des conditions plus favorables. Cette option entraîne cependant plusieurs frais : dossier, assurance, garanties, et indemnités de remboursement anticipé.
Comment renégocier son prêt avec sa banque ?
La démarche se fait directement auprès de votre conseiller bancaire. En cas d’accord, les nouvelles conditions sont formalisées dans un avenant au contrat initial, conformément à l’article L. 313-39 du code de la consommation.
Selon le type de prêt, l’avenant doit obligatoirement contenir :
Pour un prêt à taux fixe
- Un échéancier des amortissements à venir.
- Le taux annuel effectif global (TAEG) et le coût du crédit calculé sur la durée restante, en tenant compte uniquement des frais et échéances futurs.
Pour un prêt à taux variable
- Le TAEG et le coût du crédit jusqu’à la prochaine date de révision du taux.
- Les conditions et modalités de variation du taux.
À savoir
- L’accord de la banque est notifié par courrier (le cachet de la poste fait foi) ou par tout autre moyen convenu permettant de dater certains l’acceptation.
- Vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception de l’avenant pour l’accepter ou le refuser.
Comment faire racheter son prêt par une autre banque ?
Une fois les négociations finalisées et votre dossier constitué, la nouvelle banque prend en charge l’intégralité du processus : rédaction du nouveau contrat, déblocage des fonds et remboursement de l’ancienne banque. Les nouvelles mensualités démarrent dès que le rachat est effectif.
Source: https://www.economie.gouv.fr
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